🏦 예적금 이자 계산 완벽 가이드

예금과 적금, 이자가 다른 이유

같은 금리라도 예금과 적금의 이자는 크게 다릅니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡겨 전체 기간 동안 이자가 붙지만, 적금은 매달 조금씩 넣기 때문에 먼저 넣은 돈만 오래 이자가 붙고 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 받습니다.

단리 vs 복리

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 다시 이자가 붙습니다. 기간이 길수록 복리의 위력이 커집니다.

1,000만 원을 연 4%로 예치했을 때 비교:

대부분의 시중 예적금은 단리이고, 복리 상품은 따로 표기됩니다. 가입 전 단리/복리 여부를 꼭 확인하세요.

이자에 붙는 세금 — 15.4%

예적금 이자는 그대로 다 받는 게 아닙니다. 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%가 원천징수됩니다.

세금을 줄이는 방법 — ISA 활용

이자 세금을 줄이는 대표 수단이 ISA(개인종합자산관리계좌)입니다.

• 일반형: 순이익 200만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세
• 서민형(총급여 5천만 원 이하 등): 400만 원까지 비과세
• 의무 가입 기간 3년, 연 2천만 원·총 1억 원까지 납입 가능

이 외에도 만 65세 이상·장애인 등은 비과세종합저축(5천만 원 한도)으로 이자에 세금이 전혀 붙지 않습니다. 목돈을 넣기 전 본인이 받을 수 있는 비과세 혜택을 먼저 확인하면 실수령액이 크게 달라집니다.

예적금 가입 전 체크리스트

• 단리/복리와 예금/적금 방식을 먼저 확인 — 표시 금리만 보면 안 됩니다.
• 우대금리 조건(급여이체·카드실적 등)을 충족할 수 있는지 확인하세요. 최고 금리는 조건 충족 시에만 적용됩니다.
• 세후 실수령 이자로 비교하세요. 비과세·세금우대 한도를 우선 채우는 것이 유리합니다.
• 중도 해지 시 약정 금리가 아닌 낮은 중도해지 금리가 적용되니, 만기까지 묶어둘 수 있는 금액만 예치하세요.