🏦 예적금 이자 계산 완벽 가이드

단리와 복리의 차이, 이자에 붙는 세금, 비과세 혜택까지 — 실수령 이자를 정확히 계산하는 법을 정리합니다.

예금과 적금, 이자가 다른 이유

같은 금리라도 예금과 적금의 이자는 크게 다릅니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡겨 전체 기간 동안 이자가 붙지만, 적금은 매달 조금씩 넣기 때문에 먼저 넣은 돈만 오래 이자가 붙고 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 받습니다.

      💡 그래서 "연 4% 적금"의 실제 수익률은 단순 4%가 아니라 절반 수준(약 2.2%)에 가깝습니다. 적금 금리가 예금보다 높아 보여도 실수령 이자는 비슷하거나 적을 수 있으니 반드시 계산해 보세요.
    

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에 다시 이자가 붙습니다. 기간이 길수록 복리의 위력이 커집니다.

      📐 단리: 원금 × 이율 × 기간

      📐 복리: 원금 × (1 + 이율)기간

1,000만 원을 연 4%로 예치했을 때 비교:

대부분의 시중 예적금은 단리이고, 복리 상품은 따로 표기됩니다. 가입 전 단리/복리 여부를 꼭 확인하세요.

예적금 이자는 그대로 다 받는 게 아닙니다. 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%가 원천징수됩니다.

      💰 1,000만 원을 연 3.5%로 1년 예치 시: 세전 이자 35만 원 → 세금 53,900원 → 세후 약 296,100원, 만기 수령액 약 1,029만 6천 원.
    

이자 세금을 줄이는 대표 수단이 ISA(개인종합자산관리계좌)입니다.

이 외에도 만 65세 이상·장애인 등은 비과세종합저축(5천만 원 한도)으로 이자에 세금이 전혀 붙지 않습니다. 목돈을 넣기 전 본인이 받을 수 있는 비과세 혜택을 먼저 확인하면 실수령액이 크게 달라집니다.

원금·금리·기간·과세 유형만 입력하면 세후 이자와 만기 수령액을 바로 계산할 수 있어요.

월 100만원씩 12개월 납입한 적금(총 1,200만원)과, 1,200만원을 1년 예치한 예금을 같은 금리로 직접 계산해 비교했습니다. '적금 금리가 높은데 왜 이자가 적지?'의 답이 여기 있습니다.

표면금리	적금 세전이자	적금 세후이자	적금 실효수익률	예금 세후이자	예금 실효수익률
3.0%	195,000원	164,970원	1.37%	304,560원	2.54%
3.5%	227,500원	192,465원	1.60%	355,320원	2.96%
4.0%	260,000원	219,960원	1.83%	406,080원	3.38%
4.5%	292,500원	247,455원	2.06%	456,840원	3.81%
5.0%	325,000원	274,950원	2.29%	507,600원	4.23%

적금은 매달 넣은 돈의 예치기간이 달라, 실제 이자가 표면금리의 약 54.2%(78/144)에 그칩니다. 연 4% 적금의 실효수익률은 1.83%로, 같은 금리 예금(3.38%)의 절반 수준입니다.

📌 이자소득세 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%) 적용 · 단리 기준으로 직접 산출.

매달 넣은 돈마다 예치 기간이 달라(첫 달은 12개월, 마지막 달은 1개월) 실제 이자는 표면금리의 절반 정도가 됩니다. 목돈을 한 번에 맡기는 예금과 다릅니다.

만기나 해지 시 이자에서 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수한 뒤 지급합니다.

ISA, 청년우대형, 조합예탁금 등 한도 안에서 비과세·저율과세가 됩니다. 가입 조건과 한도를 확인하세요.

필요한 계산이 더 있다면 아래 가이드도 확인해 보세요.

작성: 생활계산기 편집팀 · 최종 업데이트: 2026년 7월 31일

참고 출처: 금융감독원 · 국세청 이자소득세 안내

본 가이드는 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 의료·법률·금융상의 개별 판단은 전문가와 상담하시기 바랍니다.